近日，随着“延迟65岁退休”话题的热议，养老金的问题被推上风口浪尖。我们都知道，社保缴纳满15年，达到退休年龄就可以领取养老金。但是社保交满15年，并不意味着可以坐等退休。
一、养老金多缴多得，交的越多领的越多
社保缴费满15年仅仅是达到领取养老金资格的最低门槛，实际上，养老金的发放遵循“多缴多得，长缴多得”的原则。这意味着，仅仅满足15年的缴费年限，虽然能够确保您在达到退休年龄时开始领取养老金，但所领取的金额可能相对较低，难以满足日益增长的退休生活需求。
为了获得更高的养老金，提高生活质量，并为退休后的生活提供更加坚实的保障，建议继续延长缴费年限。随着缴费年限的增加，您的个人账户资金将不断累积，从而在未来领取到更为丰厚的养老金。
以城镇职工养老保险为例，它由基础养老金和个人账户养老金两个部分构成。
①基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资 本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
②个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（60岁为139）
全省上年度在岗职工月平均工资是由统计局权威发布的，它反映了该地区职工的整体薪酬水平。而个人在计算养老金等社保待遇时，会涉及到一个重要概念——本人指数化月平均缴费工资。这一数值是根据地方上年度在岗职工月平均工资与个人的社保缴纳基数相结合计算得出的。
具体来说，社保缴纳基数是参保人员缴纳社会保险费所依据的工资基数，其范围按照国家规定设定在全省上年度在岗职工月平均工资的60%至300%之间。这意味着，个人的社保缴纳基数不得低于该平均工资的60%，也不得高于其300%。
从上面的计算公式可以看到，当其他条件一样，只有社保缴费时间不同时，从公式就能看到：
①我们交社保的时间越久，个人账户储存额就会越多，那么个人账户养老金，就会越高。
②社保缴费年限变长了，我们基础养老账户养老金，也会变多。
这也就是为啥很多人说，社保时间交的越久，退休金就越高的由来。
二、缴15年、20年，退休金差异有多大？
假设老张和老李都在同一家公司工作至60岁退休，且他们的月薪均为6000元。在社保缴纳方面，两人每月个人部分均缴纳600元，但缴费年限有所不同，老张仅缴纳了15年社保，而老李则连续缴纳了20年。
为了简化计算过程，我们不考虑过渡性养老金、增发养老金以及个人账户累计储存额可能产生的利息。进一步假设，在他们退休时，所在城市的养老保险待遇计发基数恰好也为6000元，且两人的社保缴费基数均与该城市上年度的就业人员平均工资保持一致，这意味着他们的平均缴费指数均为1，即实际缴费基数与平均工资的比值为1。
按照以上公式，我们可以计算出两人的养老金：
老张社保交满15年：
基本养老金：（6000 6000）÷2×15×1%=900
个人养老金：600×12×15÷139=777
总计：1677
老李社保交满20年：
基本养老金：（6000 6000）÷2×20×1%=1200
个人养老金：600×12×20÷139=1036
总计：2236
（注：以上模拟数据仅供参考，实际金额以退休时当地社会保险经办机构计算为准。）
在退休后的养老金领取上，我们可以观察到明显的差异：老李由于比老张多缴纳了5年的社保，他每月能够多领取559元的养老金，这意味着一年下来，老李将比老张多获得6708元的养老金收入。进一步分析，老李这5年额外缴纳的社保总额大约为36000元。通过简单的计算，我们可以发现，在退休后不到6年的时间里，老李便能通过多领的养老金收回这部分额外的缴费成本，并且此后还能持续享受更高的养老金待遇。
所以说，社保缴费满15年仅仅是达到办理退休手续并享受养老金待遇的必要条件之一，它并不等同于说缴满15年后就可以停止缴费了。实际上，社保制度的设计原则是“多缴多得，长缴多得”，这意味着在条件允许的情况下，社保缴纳的时间越长，对个人未来的养老保障就越有利。