城商行三十年|浙江泰隆银行：深耕浙江民营经济沃土，30余载铸就小微金融“稳健样本”

卅年砥砺，风云激荡。从扎根一隅、服务地方的“金融毛细血管”，到与国同梦、与城共进的“经济重要支柱”，中国城市商业银行用三十载时光，完成了一场波澜壮阔的跨越与重塑。在此背景下，金融界重磅推出“城商行三十年：跨越与重构”系列策划，系统梳理城商行蜕变为区域金融支柱的历程，剖析行业挑战与未来航向。本文聚焦——浙江泰隆商业银行。这家服务小微的地方城信社已成长为资产超四千五百亿、小微金融模式获行业认可的城商行，在利率市场化与经济起伏的交织中，其稳健前行的深层逻辑，值得细细拆解。

前世今生：深耕小微的基因传承

泰隆银行董事长由王钧担任。该行2023年年报显示，王钧出生于1965年，毕业于浙江工商大学项目管理专业，硕士研究生学历，正高级经济师。百科词条显示，王钧于1993年创办黄岩市泰隆城市信用社，即泰隆银行的前身，王钧通过延长营业时间、上门服务等特色举措服务个体工商户及失地农民，提出“存贷挂钩”策略。

彼时中国金融改革正逐步深化，浙江民营经济已显现出蓬勃生机。在台州这个小商品经济集散地，大量个体工商户和小微企业面临“融资难、融资贵”的困境——国有银行信贷门槛高、审批流程长，民间融资风险又难以把控。正是在这样的市场空白中，泰隆银行的前身以“服务小微企业、服务个体工商户、服务社区居民”为初心，开启了普惠金融的探索之路。

2006年，王钧推动黄岩市泰隆城市信用社改制为浙江泰隆商业银行，逐步向长三角地区扩展。30余年来，泰隆银行始终坚守“服务小微”的核心基因，形成了“了解你的客户、了解你的业务、了解你的风险”的经营理念。

股权结构方面，2024年末，泰隆银行第一大股东为台州市泰隆城市信用社职工持股会，持股比例为19.52%。台州市三立投资有限公司和台州市光阳工贸有限公司分列第二、三大股东，持股比例分别为12.95%和7.86%。

区域沃土：浙江经济活力的深度滋养

“一方水土养一方银行”，泰隆银行的发展壮大，离不开浙江区域经济的肥沃土壤。浙江是中国民营经济最发达的省份之一，小微企业数量众多、活力充沛，这为专注小微的泰隆银行提供了源源不断的客户资源。

中诚信国际在泰隆银行2025年跟踪评级报告中写道，2024年浙江省民营经济活力不断增强，在册民营企业较上年增长5.4%至351万户，规模以上工业民营企业全年增加值较上年增长8.1%至1.63万亿元，占规模以上工业增加值的比重达72.4%。同时，2024年以来浙江省继续加快传统产业改造升级，着力培育先进制造业和战略性新兴产业，促进数字经济核心产业集群化发展，全年工业增加值3万亿元，比上年增长6.9%。

泰隆银行深耕台州本地，截至2024年末，该行存、贷款在台州市的市场份额分别为5.35%和5.06%，在当地金融体系中具有较为重要的地位。同时，该行积极通过布设分支机构拓展台州以外经营区域的业务，目前基本实现浙江、上海、苏州区域小微金融服务全覆盖，截至2024年末，该行台州以外经营区域存、贷款余额分别占存、贷款总额的78.24%和71.87%。

业绩亮眼：规模与质量双升的发展答卷

依托区域优势，加之领导层的稳健经营，泰隆银行近年来业绩表现亮眼，规模持续扩张，盈利能力稳步提升，资产质量保持稳健，交出了一份高质量发展的答卷。

从规模增长来看，泰隆银行的资产总额持续稳步提升，业务规模的持续扩大。企业预警通数据显示，2020至2024年5年间，该行资产总额由2580.73亿元增长至4559.86亿元，增幅达76.69%。根据该行年报报告，该行贷款投放重点向小微企业倾斜，践行“小微为本”的战略定位。在贷款规模增长的同时，存款业务也同步发展，形成了“存贷两旺”的局面，为业务扩张提供了稳定的资金来源。

盈利能力方面，综合跟踪评级报告和该行年报，泰隆银行凭借小微贷款的定价优势和精细化成本控制，保持了稳定的盈利水平。小微贷款由于风险相对较高，定价通常高于大型企业贷款，而泰隆银行通过优化风控模式、降低运营成本，实现了“风险可控、收益稳定”的目标。2020年至2024年，该行净利润持续增长，净息差保持在行业合理水平。

资产质量方面，泰隆银行通过多年积累的小微风控经验，建立了“现金流为王、抵押物为辅”的风控体系，有效控制了不良贷款风险。根据2024年度跟踪评级报告和2025年度跟踪评级报告，该行2022-2024年不良贷款率分别为0.92%、0.98%和1.19%，始终控制在行业平均水平以下，拨备覆盖率保持充足，风险抵御能力较强。

不过，在亮眼业绩的背后，泰隆银行也面临着行业共性挑战和自身发展的短板。中诚信国际在评级报告中指出，泰隆银行主要服务的小微客户经营难度持续增大，资产质量管控面临一定压力，2024年该行新增不良贷款规模同比有所增加。为应对不良增长，该行进一步加大不良贷款核销力度，截至2024年末，该行不良贷款余额和不良贷款率均有所上升，但仍处于较好水平；由于正常类资产质量下迁，关注贷款规模及占比均较年初有所上升。

区域集中度较高也是泰隆银行面临的主要风险之一。目前，该行的业务主要集中在浙江区域，尤其是台州、宁波等核心城市，区域经济波动对其经营业绩的影响较为明显。如果未来区域经济出现下行压力，或相关行业出现周期性调整，可能会对该行的资产质量和盈利能力带来挑战。此外，区域内银行业竞争日益激烈，大型银行纷纷下沉服务小微市场，本地其他中小银行也在加紧布局，泰隆银行面临的同质化竞争压力持续加大。

泰隆银行从城信社成长为全国小微金融的标杆机构，其发展历程既是一部银行自身的成长史，也是中国普惠金融发展的缩影。浙江区域经济的活力为其奠定了成长的沃土。

面对行业竞争加剧、数字化转型、资本补充等挑战，泰隆银行需要在坚守“小微为本”初心的基础上，加快战略升级：进一步优化区域布局，适度拓展省外市场，降低区域集中度风险；加大金融科技投入，提升数字化服务能力，降低运营成本；丰富中间业务产品体系，优化收入结构；拓宽资本补充渠道，增强风险抵御能力。

未来，随着中国普惠金融向纵深发展，以及浙江共同富裕示范区建设的推进，泰隆银行仍有广阔的发展空间。只要能够持续发挥自身优势，破解发展短板，在领导层的稳健掌舵下，这家深耕小微的区域银行必将续写高质量发展的新篇章，为中国中小银行的转型发展提供更多可复制、可推广的经验。