小支付 大金融——第三方支付推动在线交易

创新不断推动着金融行业的发展。每天，我们在网络上购物，通过手机完成移动支付，类似这些移动金融的产品，便是金融创新的产物。苹果更在今年新品发布会上正式推出了Apple Pay移动支付系统。在输入支付密码和短信验证码亦或指纹识别后，你便完成了购物。也许你没有意识到的是，在这个过程中，你的购物支付款项并非直接到了卖家的手里，而是通过第三方支付机构的账户，再到达卖家的账户中。这就是本文要讨论的金融创新产物——第三方支付。

第三方支付，是金融创新带给我们的便捷。虽然它起源于网购这一全新的消费领域，但决不仅限于此。如今，电商崛起的同时，也让第三方支付业务遍地开花，各类在线交易甚至是投资理财也开始使用第三方支付。

一、第三方支付发展历程

乍一看有些不可思议，甲乙双方的买卖关系，为何还出现了第三方？这个第三方究竟扮演着怎样的角色呢？

在电商出现之前，我们的购物模式仅仅停留在实体门店、电话电视购物等。通常为了保证交易的安全，买卖双方都是当面付款、当面取货，第三方在传统交易当中不是必要的。随意互联网经济的迅猛发展，不仅推动了网络购物、网络支付及物流行业的发展，更快速推动了金融的创新，这便是第三方支付的摇篮。eBay、淘宝等网购网站相继出现，允许个人成为卖家，大家可以自由交易。当网购网站能够提供物流保证、物品的质量、交易投诉等等贴心服务的来完善这个创新网络市场的时候，整个网站的交易数量及款项将会达到一个天文数字。当购物网站推出了交易担保服务后，这个天文数字就会展现其力量。买家选中商品进行支付后，为了防止卖家收款后违约携款失踪，交易款项暂存放在购物网站作为交易第三方的交易担保账户中，由第三方保管。这样，就保证了买家支付行为的实际发生，也满足了卖家发送货物的基本前提，对双方来说都可以安心进行交易。

这就是第三方支付。它的意义在于，对于交易的双方均起到了保障的作用。只要第三方支付公司拥有良好信誉并受到合理的行业监管，那么我们在网络上通过第三方支付便是安全可靠的。它在买卖双方之间起到一个中介的作用，是资金的通道，是交易的监督者。

近年来，许多券商和在线交易商也开始使用创新的金融工具为客户提供更好的服务。其中，不少在线交易商，如福汇、铁汇、嘉盛、昆仑国际选用银联等第三方支付出入金业务，便是很好的例子。此类支付公司具备第三方支付业务许可和互联网支付资质，为在线交易服务行业提供了效率相对较高的资金出入效率，优化了客户的在线交易体验。可见，金融创新亦带来了更好的客户体验。

二、第三方支付金融监管

虽然第三方支付大行其道，但是人们似乎对其所知并不多，最常见的疑问就是其背后资金的流动情况。

金融的创新，时刻需要创新的监管来规范。第三方支付机构的开设，需要国家颁发的支付业务经营许可证。除了严格的管理办法外，监管机构对该类企业的资金监督也十分严格。在交易发生违约时，将会动用该类企业的备付金存进行交易赔偿。人民银行于2010年6出台的《非金融机构支付服务管理办法》要求，非金融机构的支付业务，必须向央行申请许可证并受监管，在省内和全国申请该业务的注册资本最低限额分别为3000万和1亿元人民币，主要出资人应连续两年盈利，并表示对支付业务许可证不做数量限制，鼓励所有具有资质的非金融机构在支付服务市场中平等竞争。

三、第三方支付发展趋势

中国第三方支付市场从2004年开始进入加速发展阶段，在2008年和2009年呈现爆发增长，特别是2010年中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》及《非金融机构支付服务管理办法实施细则》的出台，第三方支付行业结束了原始成长期，被正式纳入国家监管体系，拥有合法的身份。

根据iResearch艾瑞咨询统计数据显示，2014一季度中国第三方互联网支付市场交易规模达18731.5亿，同比增速84.0%。

网上购物形成的第三方交易支付，几年来经历了从起步、成熟、完善的发展历程。同样，更大范围的金融领域、投资市场的在线交易的第三方支付，才刚刚起步。投资者应该审慎选择具备第三方支付业务许可证和互联网支付业务资质的第三方支付许可的公司（参见：中国人民银行官网信息公告），保障投资资金安全。