FX168财经报社(香港)讯 中国民众面对加息压力下，纷纷抢着提前偿还房贷，加剧金融机构经营压力。A股上市银行2022年年报已于4月底全部出炉，数据显示，全国银行坏账率飙升，且有5家中型银行房贷余额下降。专家示警，尽管中国系统性金融危机尚未出现，但国际金融市场的风险传导效应不容忽视。
根据统计，在处于房地产贷款集中度管理制度的第一档和第二档共计19家A股上市银行中，2022年有5家银行的个人住房贷款余额相较2021年末出现下降。同时，在披露个人房贷资产品质的上市银行中，不良率全部上升，但从绝对值来看仍属风险可控。
这19家上市银行包括第一档中资大型银行中的工行、建行、农行、中行、交行、邮储银行；第二档17家中资中型银行的13家，分别为10家上市的全国性股份制商业银行，即招行、浦发、兴业、中信、民生、光大、平安、华夏、渤海、浙商，以及北京银行、上海银行、江苏银行。
国有大行依旧是房贷市场的发放主力军，2022年全年，工、农、中、建、交、邮储银行的个人住房贷款合计增加4049亿元人民币，相比2021年全年24843亿元的合计新增规模，明显大幅缩水。此外，2022年下半年，六大行的房贷新增规模陷入停滞。
工商时报指出，13家上市中型银行中，2022年有5家出现了个人住房贷款余额下降，分别是兴业银行、浦发银行、民生银行、北京银行和渤海银行。
另值得关注的是，从资产品质上看，在银行披露的数据中，不论是国有大行还是中型银行，个人住房贷款的不良率全部出现上升。
惠誉评级的亚太金融机构董事Elaine Xu表示：“由于抵押贷款重新定价以降低利率和持续的存款竞争，以及降低借款人成本的持续政策，尤其是针对微型和小型企业的持续指令，中国银行可能会看到淨利息收益率(NIM)面临进一步压力。”
“住宅抵押贷款和房地产开发贷款的需求仍然疲软，应该会对整体贷款增长和净息差构成压力，”徐补充道。
虽然中国不良贷款(NPL)似乎很稳定，但分析师表示该比率可能会在稍后达到顶峰。“我们预计中国房地产不良贷款将在2024年达到顶峰，因为复苏过程需要时间，尤其是在中国二三线城市，”标普全球评级总监Ming Tan表示。
中欧国际工商学院院长、中欧陆家嘴国际金融研究院理事长汪泓表示，系统性金融危机尚未出现，但国际金融市场的风险传导效应不容忽视，值得中国相关市场警惕。
他说道：“今年3月以来，美国硅谷银行、瑞士信贷相继爆雷，欧美央行不断加息的负面效应显现，流动性危机充斥全球市场。”
中欧陆家嘴国际金融研究院院长、中国工商银行原董事长姜建清回顾了硅谷银行破产事件始末，从银行资产负债的角度对当前中国金融危机的现状和未来趋势进行了分析。他认为，在中国的金融体系中，银行仍起主导作用，银行资产以信贷为主，导致中国系统性金融危机主要表现为信贷风险。
“受全球信贷宽松政策和低利率政策影响，银行业利差收窄，盈利下降不可避免，将导致拨备能力与风险敞口失衡。同时，在资本市场，中国银行业的市净率极低，这影响了资本募集能力，必须依赖自身盈利来补充资本。”姜建清说。
他继续补充，风险管理是长期动态的过程，随着中国经济进入动力转换的新阶段，中国银行业风控面临新的挑战。
但植信投资首席经济学家兼研究院院长连平表示，中国稳健的货币政策要继续保持审慎的良好状态，既不要过度宽松，也不宜过度收紧，持续有效地把握好度。