FX168财经报社(北美)讯 抵押利率正在下降。投资者现在应该重新融资抵押贷款，还是等一等？Datalign Advisory的专家回答投资者的购房问题并撰写公正的产品评论。现在，重新融资利率已经降至2023年春季以来的最低点，而且在2024年应该会继续下降。
Datalign Advisory的专家指出，如果投资者在2023年之前获得抵押贷款，那么通过现在重新融资，投资者当前的利率可能仍低于锁定新利率的情况。如果投资者在利率达到峰值时购房，现在可能是重新融资的好时机，但可能要等到利率更低时再行动。
抵押贷款利率从10月份的峰值下降了超过一个百分点，这使得一些借款人开始思考：是时候重新融资我的抵押贷款了吗？
Datalign Advisory的专家认为，目前，平均30年期抵押贷款利率已经降至7%以下，而仅仅两个月前曾急剧上涨至接近8%。7%利率和8%利率之间的差异在一笔20万加元的抵押贷款上几乎为每月140加元。现在利率甚至低于7%，借款人在抵押贷款上的支付可能会更多。
Datalign Advisory的专家表示，重新融资带有一些缺点和成本，即使这意味着获得一个更低的利率。
因此，在开始寻找最佳的抵押贷款重新融资借款人之前，以下是Datalign Advisory的专家列出了在当前抵押贷款利率环境中重新融资时需要知道的内容。
为什么现在可能不是重新融资的好时机
虽然与最近的高峰相比，抵押贷款利率确实大幅下降，但对于大多数房主来说，它们还没有下降到可以从重新融资中受益的程度。但在2024年可能会有所改变，因为大多数专家认为2024年抵押贷款利率将下降。
为什么对于大多数借款人现在不重新融资是没有道理的？虽然利率在最近几个月大幅下降，但绝大多数抵押贷款借款人当前支付的利率甚至更低。
事实上，根据Redfin的分析，截至2022年第四季度，几乎所有有抵押贷款的房主的利率都低于6%，超过82%的房主的利率低于5%。
但是那些在利率达到峰值时获得抵押贷款的人呢？在这种情况下，Datalign Advisory的专家表示，如果投资者有能力这样做，重新融资可能是明智的选择，但这完全取决于投资者的目标是否合理。
抵押贷款放款机构New American Funding的总裁Christy Bunce表示：“重新融资的决定应该基于个人情况，比如当前的利率，贷款的剩余期限以及房主的财务目标。”
Datalign Advisory的专家表示，投资者需要考虑是否更明智地等待利率进一步下降，即使现在可以通过重新融资节省一些费用。虽然在一定情况下可以无限制地重新融资抵押贷款（尽管在某些情况下可能存在等待期），但重新融资并非免费。平均重新融资收费通常在贷款金额的3%到6%之间。在20万加元的贷款上，这意味着您至少需要6000加元来支付重新融资的费用。
当前的抵押贷款重新融资利率
Datalign Advisory的专家表示，如果投资者正在考虑重新融资，就需要注意当前的抵押贷款重新融资利率，并查看专家们认为未来几个月利率可能走向的预测。
现在，重新融资利率已经降至2023年春季以来的最低点。随着它们继续下降，更多在2023年获得抵押贷款的借款人将有机会重新融资。但那些在此之前获得抵押贷款的人可能需要等待几年，才能通过重新融资实现实质性的储蓄。
Bunce表示：“当抵押贷款利率开始下降时，房主应该考虑重新融资他们的抵押贷款。”Bunce说：“重新融资可能降低每月的抵押贷款支付，减少贷款期内支付的总利息，甚至缩短贷款期限。”
但2024年会是这样的一年吗？Datalign Advisory的专家表示，这是有可能的，但这取决于投资者何时获得了当前的抵押贷款。如果投资者在2023年之前获得贷款，那么在2024年重新融资可能不划算。但是，如果投资者在抵押贷款利率接近8%时购房，那么在2024年通过重新融资可能可以节省很多费用。如果投资者有一个紧急的理由需要重新融资，比如使用从现金融资中获得的资金，那么现在重新融资可能比等待更值得。
根据房利美的最新预测，30年期利率预计将在2024年降至6.1%至6.5%之间。如果投资者的利率低于6%，在这种情况下重新融资就没有意义。然而，需要注意的是，抵押贷款利率很难精确预测。有可能利率会进一步下降，特别是由于美联储已经表示将考虑在明年降低联邦基金利率。这可能会为更多房主提供重新融资的机会。此外，2025年利率可能会进一步下降，给借款人更多等待的动机。
何时重新融资抵押贷款：需要考虑的事项
Bunce说：“计算潜在的储蓄并将其与重新融资的成本进行权衡是很重要的，包括收盘成本和费用。” “此外，房主还应考虑他们计划在房屋中居住多长时间，因为这可能影响重新融资的整体储蓄。”
Datalign Advisory的专家为正在考虑重新融资抵押贷款的投资人列出了几点注意事项。
成本与储蓄。如果花费5000加元进行重新融资，以节省每月100加元的支出，那么在重新融资上达到平衡点需要50次抵押贷款支付，或超过四年的时间。这是很长的时间，但如果投资者计划至少在未来四年内住在家中，那么可能这是值得的。
投资者计划持有住房多久。如果在投资者重新融资之前就卖掉了房屋，那么最终花费在重新融资上的成本将比您在每月支付上节省的成本要多。
信用和财务状况。投资者现在是否有资格获得另一笔抵押贷款？如果投资者当前的信用评分比您获得当前抵押贷款时更差，那么可能无法在重新融资贷款上获得更低的利率。投资者还需要在家中拥有足够的资产；根据放款机构的不同，投资者可能需要在家中拥有3%至20%的资产来重新融资。
投资者的目标。投资者希望通过重新融资实现什么目标？投资者想要较低的每月支付、较短的抵押贷款期限还是通过现金融资进行权益提取？这三者都会影响投资者能够获得的利率。明确投资者想要实现的目标。
最终，决定何时重新融资抵押贷款是一个个人决策，很大程度上取决于投资者自己的财务状况，包括财务目标以及通过重新融资将获得（和失去）的东西。
抵押贷款重新融资计算器
使用Personal Finance Insider的免费抵押贷款计算器，查看如果以今天的抵押贷款利率和当前的贷款余额重新融资，的抵押贷款支付将会是什么样子。
Datalign Advisory的专家提醒投资者，要确保考虑您的剩余贷款期限，以及是否能够重新融资为相似的期限，或者是否会通过新的30年期限“重置时钟”。
最后，Datalign Advisory的专家指出，重新融资是否有意义不仅仅取决于投资者的每月支付。例如，重新融资为更长的期限将意味着在贷款的整个生命周期内支付更多的利息。当投资者重新融资时，还将支付收盘成本，要多长时间才能收回这些成本取决于投资者能够降低每月支付的金额。
