未来几年，X世代和千禧一代将继承数万亿美元的财富

FX168财经报社(北美)讯 X世代（1964-1980出生）成员和千禧一代（1980-2000出生）将从婴儿潮一代（1946-1964出生）父母那里继承数万亿美元的资产，这意味着在债务和高房价下挣扎的几代人可能会第一次看到财富。

（家族照，来源：LIONSGATE）

据咨询公司Cerulli Associates估计，在未来20年里，这种被称为“巨额财富传承”的现象可能会将72.6万亿美元直接转移给这些继承人，另外还有11.9万亿美元被指定用于慈善事业。这种大规模的财务传承伴随着另一种人口现象，即“65岁高峰”，将有越来越多的美国人达到65岁，比以往任何时候都多。

即使寿命的延长和医疗成本的上涨会吸收一部分资金，但仍会有大量资金传承。

退休人员的医疗费用很高，而且预计还会增长。根据富达投资(Fidelity Investments)的数据，2023年退休的65岁老人在整个退休期间的健康和医疗支出平均为15.75万美元。这个总数假设退休人员有医疗保险A、B和D部分，但不包括长期护理费用，这将增加这些费用。

这是一大笔钱，但被传承的财富数量要大得多。

缅因州波特兰市Spinnaker Trust的首席、高级副总裁兼客户顾问凯特琳·迪米洛(Caitlin Dimillo)说：“婴儿潮一代见证了房价和股票的飙升。美国家庭的财富有了巨大的增长，财富转移的影响在不同的家庭中会有所不同。”

但这种财富的涌入不会让所有人受益。事实上，财富的转移可能会加剧收入不平等，因为有钱的人会把他们的资产传给他们的孩子，从而扩大富人和穷人之间的差距。

嘉信理财(Charles Schwab)理财规划董事总经理罗布•威廉姆斯(Rob Williams)表示：“整个社会可能会看到财富的传承，但这并不是每一代人、每一个家庭都在发生。”

对年轻一代有深远影响

总的来说，对于无法达到财务里程碑的千禧一代和X一代来说，巨大的财富传承将产生深远的影响。

迪米洛表示：“由于之前学生贷款的负担，他们很多人都没能把退休储蓄放在首位。但现在，他们将有机会首次为退休生活积攒资金。”

佛罗里达州科勒尔盖布尔斯斯蒂弗斯法律公司的财务顾问和创始律师贾斯汀·斯蒂弗斯说：“我们都觉得现在的生活是多么昂贵。这种巨大的世代财富传承，对很多人来说将是一股清新的空气。人们会说，‘我可以还清学生贷款了，我终于可以买房子了，我可以不用刷信用卡去度假了。’”这笔钱或许不会彻底改变这些人的生活，让他们不必再工作。但它会让他们生活的更好。”

专家说，年龄最大的千禧一代和X一代经历了三次经济衰退——911之后的经济衰退、2007-2009年的经济衰退和与新冠疫情相关的金融危机——所以他们可能已经对金钱更加自律了。

“这不是年轻一代不应该存起来的意外之财。你仍然需要在自己的财务生活中保持自律。”

专家指出，一些财富传承已经开始，许多家庭正在利用每人最多可享受1301万美元的终身免税赠予额度。还有些人通过每年的赠予免税额度来分发较小数额的资金，2024年的额度为每人18000美元。

尴尬的谈话

然而，如果继承财富的人没有接受过扎实的金融教育，那么传承财富是有风险的。

托克斯家族办公室(Stokes Family Office)的管理合伙人道格拉斯•斯托克斯(Douglas Stokes)表示：“人们担心那些目前并不富有的孩子会突然获得一大笔钱。这就需要父母和孩子进行交谈。这个国家缺乏金融知识的程度令人震惊。很多都是通过实践来学习的。”

因此，老一辈人开始邀请顾问参加家族财富会议。顾问们表示，这意味着会有很多尴尬但至关重要的家庭对话。

“在客户中，最成功的财富转移是当受益人知道即将发生什么，而且父母对此持开放态度的情况。这样父母就可以控制叙述，不会有意外发生，”斯托克斯说。

尽管一些父母可能对明确说明可能传下来的具体金额有所犹豫，但即便是一般性的对话也可以帮助他们的孩子规划，并学习如何进行多元化投资和税务规划。

威廉姆斯表示，一些家庭甚至在制定家庭价值观声明或计划，来指导资金应该如何使用。“我们越来越多地看到这种情况。人们希望留下遗产，但带有指导——哪怕只是就目标进行一次对话。”他说，“老一代人希望对他们的遗产有一定的发言权。”

迪米洛赞同这样的观点，并表示：“家庭希望传承价值观、理念和良好的财务管理方式并不罕见。父母希望提倡孩子们不应该成为社会上无所事事的成员。用这些钱来补充收入，而不是仅仅依赖它生活。”

迪米洛认为，每个人都应该为他们去世时资产的传承制定计划。这包括拥有遗产规划，比如遗嘱或可撤销信托，以及设立财务和医疗授权书。拥有更多财富的人可能会有更复杂的遗产规划，但每个人都应该有这种规划。

“当然，父母不希望他们的孩子期盼着他们去世，”斯托克斯说。“但把事情说清楚还是比不说好。”