FX168財經報社(北美)訊 金融市場的預測認為，在近期的某個時間點，加拿大央行將進行四年多以來的首次降息。如果預測成真，它會是解決大量借貸難題的靈丹妙藥。在此之前，羅森伯格研究公司創始人戴維·羅森伯格 (David Rosenberg)曾說，這是“四十年來最劇烈的三年利率飆升”。
對於持有浮動利率抵押貸款的人來說，降息意味着自己的儲蓄很快開始增加。在周二（5月28日）的電話會議上，加拿大豐業銀行（Scotiabank）估計，其優惠利率每下降 25 個基點，大城市借款人每月的還款額就會減少約 100 加元。
在即將降息的新聞持續轟炸下，抵押貸款購房者必然會重新面臨一個經典難題：該選擇固定利率還是浮動利率？
目前，流行的做法是申請三年期固定抵押貸款。因為無法判斷降息周期何時到來， 像以往那樣敢於承諾五年期貸款的人已經越來越少。
然而，一旦加拿大央行真的開始降息，浮動利率就會重新成為一種選擇。只是，對於抵押貸款購房者來說，這是否過於冒險？
輕率地估計利率是升是降，顯然並不靠譜，但有一點確定無疑：經濟是有周期的，持續的高利率會抑制通貨膨脹。因此，鑒於當前的抵押貸款利率和對遠期利率的最新預測，如果想在未來減少利息支出，那麼，選擇浮動利率可能更明智。
如果市場對利率走勢的預測符合事實（這是一種罕見的情況），那麼，與傳統的五年期固定利率相比，一個貸款50 萬加元、並且選擇了浮動利率的人，在未來五年內，理論上可以節省大約 6,000 加元的利息，無論貸款種類是保險抵押貸款還是無保險抵押貸款，情況都是如此，因為五年期固定利率與浮動利率之間的差距都在 80 個基點左右。
由於具備上述優勢，再加上降息傳聞愈演愈烈，可能會有更多加拿大人選擇浮動利率，而非目前常見的三年期固定利率。
當然，截至目前，在固定利率的諸多選項中，三年期抵押貸款還是性價比最高的。與長期貸款相比，它前三年的還款數肯定更多，但三年之後，就可以重置為較低的利率。如果以五年為期來看，它顯然比五年期固定利率更劃算。
此外，三年期貸款本身有很大的靈活性，借款人可以提前再融資或解除抵押貸款，而無需支付高額的違約金，這也是很多人選擇它的原因。不過要說明的是，如果提前解除貸款，可變貸款會收取三個月的利息。
至於是否應該選擇一年期或兩年期貸款？回答是否定的，除非您需要短期融資。因為它們的預付利率明顯較高，極不劃算。
通過以上分析，選擇浮動利率似乎有更多好處，但事實並非如此簡單。借款人應該充分評估自己的風險承受能力，如果預算有限，建議考慮鎖定利率，至少是部分鎖定。
這就意味着，您可能會簽訂三年或更長固定期限的貸款合同，或者嘗試采用一種混合方案：即貸款的利率部分固定，部分可變。而二者的比例，取決於對成本和效益的精確測算。豐業銀行、多倫多道明銀行（TD）、蒙特利爾銀行（BMO） 和 加拿大皇家銀行（RBC） 都能夠提供專業幫助。
抵押貸款和房地產領域的快訊：
投資者集團認為，30 年攤銷期為借款人提供了關鍵的靈活性，使他們能夠將現金用於比抵押貸款更有成效的用途。“我們仍有客戶受益於 2% 左右的利率。對於這些客戶，我們不建議他們加快抵押貸款還款速度，”IG Wealth Management 抵押貸款、保險和銀行業務主管 Alana Riley 表示，“如果個人現金流困難，30 年攤銷期可能為他們提供投資並獲得稅收優惠的機會。”
Oxley Real Estate 創始人 Gillian Oxley 預測道：“通過一次或兩次降息（如果一次在六月或七月，一次在秋季），信心的增強將使整個市場的價格穩定。”
對於自雇抵押貸款申請人，主要貸方通常會要求提供過去兩年的納稅文件，並取兩年的平均收入，或者如果收入下降，則使用兩年中較低的一年。對於那些在 2023 年報告收入低於前兩年的人，一些貸方仍然允許使用 2021 年和 2022 年的納稅申報表，直到 6 月 15 日，即 2023 年自雇人士的納稅申報截止日期。其他貸方允許他們使用到 7 月 15 日左右。這對於貸款額度有較大影響。
