固定利率or浮动利率?降息发生后,加拿大面临新的冒险

文/第三方供稿2024-06-01 01:21:16来源:第三方供稿

FX168财经报社(北美)讯 金融市场的预测认为,在近期的某个时间点,加拿大央行将进行四年多以来的首次降息。如果预测成真,它会是解决大量借贷难题的灵丹妙药。在此之前,罗森伯格研究公司创始人戴维·罗森伯格 (David Rosenberg)曾说,这是“四十年来最剧烈的三年利率飙升”。

对于持有浮动利率抵押贷款的人来说,降息意味着自己的储蓄很快开始增加。在周二(5月28日)的电话会议上,加拿大丰业银行(Scotiabank)估计,其优惠利率每下降 25 个基点,大城市借款人每月的还款额就会减少约 100 加元。

在即将降息的新闻持续轰炸下,抵押贷款购房者必然会重新面临一个经典难题:该选择固定利率还是浮动利率?

目前,流行的做法是申请三年期固定抵押贷款。因为无法判断降息周期何时到来, 像以往那样敢于承诺五年期贷款的人已经越来越少。

然而,一旦加拿大央行真的开始降息,浮动利率就会重新成为一种选择。只是,对于抵押贷款购房者来说,这是否过于冒险?

轻率地估计利率是升是降,显然并不靠谱,但有一点确定无疑:经济是有周期的,持续的高利率会抑制通货膨胀。因此,鉴于当前的抵押贷款利率和对远期利率的最新预测,如果想在未来减少利息支出,那么,选择浮动利率可能更明智。

如果市场对利率走势的预测符合事实(这是一种罕见的情况),那么,与传统的五年期固定利率相比,一个贷款50 万加元、并且选择了浮动利率的人,在未来五年内,理论上可以节省大约 6,000 加元的利息,无论贷款种类是保险抵押贷款还是无保险抵押贷款,情况都是如此,因为五年期固定利率与浮动利率之间的差距都在 80 个基点左右。

由于具备上述优势,再加上降息传闻愈演愈烈,可能会有更多加拿大人选择浮动利率,而非目前常见的三年期固定利率。

当然,截至目前,在固定利率的诸多选项中,三年期抵押贷款还是性价比最高的。与长期贷款相比,它前三年的还款数肯定更多,但三年之后,就可以重置为较低的利率。如果以五年为期来看,它显然比五年期固定利率更划算。

此外,三年期贷款本身有很大的灵活性,借款人可以提前再融资或解除抵押贷款,而无需支付高额的违约金,这也是很多人选择它的原因。不过要说明的是,如果提前解除贷款,可变贷款会收取三个月的利息。

至于是否应该选择一年期或两年期贷款?回答是否定的,除非您需要短期融资。因为它们的预付利率明显较高,极不划算。

通过以上分析,选择浮动利率似乎有更多好处,但事实并非如此简单。借款人应该充分评估自己的风险承受能力,如果预算有限,建议考虑锁定利率,至少是部分锁定。

这就意味着,您可能会签订三年或更长固定期限的贷款合同,或者尝试采用一种混合方案:即贷款的利率部分固定,部分可变。而二者的比例,取决于对成本和效益的精确测算。丰业银行、多伦多道明银行(TD)、蒙特利尔银行(BMO) 和 加拿大皇家银行(RBC) 都能够提供专业帮助。

抵押贷款和房地产领域的快讯:

投资者集团认为,30 年摊销期为借款人提供了关键的灵活性,使他们能够将现金用于比抵押贷款更有成效的用途。“我们仍有客户受益于 2% 左右的利率。对于这些客户,我们不建议他们加快抵押贷款还款速度,”IG Wealth Management 抵押贷款、保险和银行业务主管 Alana Riley 表示,“如果个人现金流困难,30 年摊销期可能为他们提供投资并获得税收优惠的机会。”

Oxley Real Estate 创始人 Gillian Oxley 预测道:“通过一次或两次降息(如果一次在六月或七月,一次在秋季),信心的增强将使整个市场的价格稳定。”

对于自雇抵押贷款申请人,主要贷方通常会要求提供过去两年的纳税文件,并取两年的平均收入,或者如果收入下降,则使用两年中较低的一年。对于那些在 2023 年报告收入低于前两年的人,一些贷方仍然允许使用 2021 年和 2022 年的纳税申报表,直到 6 月 15 日,即 2023 年自雇人士的纳税申报截止日期。其他贷方允许他们使用到 7 月 15 日左右。这对于贷款额度有较大影响。

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