作為商業保險之外的有效補充，相互寶依然是一個不錯的選擇。
2019年馬上就要過去了，你的相互寶，今年到底分攤了多少錢？
在過去1年的時間里，相互寶的成員數、幫助人數和分攤金額都在一路上漲。
從最初個位數的幫助成員數，幾分錢的分攤費，漲到了現在近兩千的幫助人數，以及3塊多的分攤費。
盡管相互寶去年給出過分攤費不超過188元封頂的承諾，但還是讓一些不明就里的人開始慌了。
直到今年10月份，相互寶站出來給大家吃定心丸：2019年全年，相互寶分攤金額預估為30元左右。
而截至12月28日最後一期分攤，相互寶今年實際分攤29.17元，也就一杯星巴克的錢。
按照相互寶最新的回應，明年的分攤費，還是不會超過188元。
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和往常一樣，一旦相互寶有什麼動作，就會有一波菜友過來問菜保，相互寶還能不能留？
菜保先把結論告訴大家：作為商業保險之外的有效補充，目前來說，相互寶依然是一個不錯的選擇。
首先，2019年的實際分攤費用，證明了相互寶確實是一個性價比相當高的互助計劃。
一年30塊左右的分攤費，折合下來每天還不到1毛錢。
只要支出這麼一點分攤費，就能撬動30萬的保障，這個杠杆比是相當可觀的。
但如果你是連1年30塊錢左右的費用還覺得貴的人，那菜保也就無話可說了，天下哪有免費的午餐呢？
其次，以相互寶預測的2020年分攤費用不超過188元來看，這依然是一個合理的價格區間。
雖然相互寶的成員數應該還沒見頂，估計以後救助人數還會增多，分攤金額也會相應增長。
但根據我國重疾發生率來推算，未來每年分攤金額在一兩百元左右，還是一個比較科學的區間。
而且相互寶已經放話了，2020年各位頂多也就承擔188元。
退一萬步來說，即使明年真的每人分攤了188元，和商業保險相比，那也還是很便宜。
商業保險中，要說形態和相互寶最接近的，大概就是一年期重疾險了。
在這里，菜保就以之前很火的微醫保一年期重疾險為例，和相互寶簡單對比一下。
相互寶將年齡段分為兩個區間：
一是30天至39周歲，最高互助金額為30萬元；
二是40歲至59周歲，最高互助金額為10萬元。
微醫保一年期重疾險的保費是以自然費率來算的，5歲就是一個劃分區間。
從圖中可以看到，26歲至40歲的男性群體買30萬保額，41歲至60歲的男性群體買10萬保額，21歲至40歲的女性群體買30萬保額，41歲至60歲的女性群體買10萬保額，保費都是比相互寶預計的最高分攤金額188元還要多。
對於以上群體來說，加入相互寶的分攤費，比買一份一年期重疾險要便宜。
但是，這並不是說商業保險就是坑人騙錢的。
菜保此前和大家說過，商業保險和互助計劃不一樣。
從客戶體驗的角度來說，兩者最大的不同在於：
保險是先購買再獲得保障，而相互寶是先保障再分攤。相互寶是一個群體公約制的互助服務，而保險是個人契約制的保障服務。
相互寶的作用主要還是普惠、互助，以極低的門檻讓每一個人都能擁有大病保障。而保險是一個分工專業性極強的領域，有一定的認知門檻和詳細的保障劃分。
所以，菜保建議大家不要把相互寶和商業保險當做一個非此即彼、有你沒我的選擇。
畢竟商業保險和相互寶本來就是兩類不同的產品，我們不能一刀切地僅僅以價格為標尺來衡量商業保險和相互寶哪個好。
相互寶的出現，讓很多以前從來沒有過保障產品的人，有了自己的第一份互助保障，也給了此前以前買過商業保險的人性價比更高、體驗更好的補充產品。
對於絕大多數此前不了解商業保險、一談到保險就聞風色變的人來說，相互寶的出現，更是一次絕佳的保障知識科普。
每月兩次的分攤信息公開，一方面是對所有成員的負責，另一反面實際上也算是一種直觀的保障教育。
其長遠的意義和作用，還真有點像當年的餘額寶，點燃全民理財熱情，為整個行業培育市場的意思。
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當然，相互寶能做到這麼便宜，背後也是有原因可循的 。
一方面，相互寶成員的年齡結構總體偏年輕化，因此相互寶的的重疾發生率也就低於社會平均水平。
相互寶的年齡限制為30天到59周歲，這個年齡區間本身來說是相對比較年輕的。
而且在相互寶超1億的成員數中， 80、90後占比近6成，而2019年，最大的80後還沒到40歲，最大的90後還沒到30歲。
在保險業25種重疾概率表中，以30歲中位群體為參考，男性的重疾發病率是0.095%，女性為0.099%。
而基於成員年齡結構的紅利，雖然相互寶保障了100種重疾，2019年累計救助了15325人，但1億成員重疾發生率只有0.015%，低於社會平均水平。
另一方面，相互寶8%的管理費相對傳統保險公司來說，已經算是比較低的了。
原保監會副主席魏迎寧在2019中國保險中介發展高峰論壇上曾經提到，行業協會公布數據顯示：
非壽險公司管理費用將近40%，人身險公司管理費用將近20%，有的是19%或者17%，很不透明。
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總的來說，相互寶最高188元的分攤費，是一個比較合理的定位。
再說了，目前相互寶的成員年齡結構優勢明顯，重疾發病率遠遠低於社會平均水平，極大可能分攤不到188元。
此外，相互寶前不久才修改了規則。
這次修改之後，相互寶申請互助金的標準相比之前要更加嚴格了，這就進一步降低了互助計劃的風險性。
這事兒當時菜保也寫了文章和大家詳細分析過的，有需要的菜友可以點擊回顧一下。
而且，相比於同類的互助計劃來說，無論是看平台，還是看人氣，相互寶都是菜保目前最為看好的一個現象級互助計劃。
所以，要問相互寶留不留，菜保個人的建議是：
可以留，作為商業保險之外的有效補充，目前來說相互寶是一個不錯的選擇。但不建議把相互寶當做唯一的保障，該配置的保險還是要配置好。
如果你已經有配置好保險，可以考慮加入相互寶，用小小的支出為自己多加一份保障。
如果你還沒有足夠的經濟條件配置保險，可以加入相互寶，就當是一個入門的基礎保障。
來源：微信公眾號菜鳥理財
ID：cainiaolc
