前段時間，中國保險行業協會正式發布了《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（征求意見稿）》。
雖然還只是意見稿，並不等於終稿，但估計也不會差太遠了。
所以還是很有必要和大家好好梳理一下這事兒，讓大家有個心理準備。
先簡單跟大家介紹一下背景吧。
在2007年以前，重疾險在病種上還沒有統一的定義和理賠標準。
重疾險保哪些病種，怎樣才算達到理賠標準，各家保險公司的說法都不一樣。
五花八門的套路，給人的體驗非常不好，所以2007年的時候，保險行業協會和中國醫師協會就出面把重疾定義給統一了一下。
根據規定，有25種高發重疾是所有重疾險都必須包含的。
在這25種必保的重疾基礎上，各個保險公司可以再自行添加其他的重疾病種。
也就是說，一款重疾險保的重疾=監管規定必保的25種重疾+保險公司自行添加的重疾。
我們平時經常看到一款重疾險里會有100多種重疾，就是這麼來的。
不過，保險公司自行添加的病種再多，實際意義也不是很大，更多是噱頭而已。
因為規定必保的25種重疾，已經覆蓋了95%+的理賠，這已經基本可以滿足一般人對重疾保障的需求了。
但一晃十多年過去，舊版的部分定義已經跟不上時代了，所以也就有了現在的更新意見稿。
那麼，新版定義和舊版定義相比，主要有哪些變化呢？
菜保給大家梳理了一下，這幾點是對我們影響會比較大的：
1）必保病種增多
舊版重疾定義里，必保的重疾有25種，輕症沒有統一規範。
新版則增加了3種重疾：嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎。
並且還首次納入了3種高發輕症：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風後遺症。
也就是說，根據新版定義，以後的重疾險保的病種=規定的28種重疾和3種輕症+保險公司自行添加的病種。
2）輕症賠付比例降低
此前，輕症在病種和賠付比例上，都是沒有統一規定的，各個保險公司自由發揮。
所以為了增加產品競爭力，保險公司們一再提高輕症賠付比例來拉客。
很多產品輕症賠付比例都高達40%+，膽子肥的甚至有把輕症賠付做到55%。
而新版定義規定不但規定了3種必保輕症，還對賠付比例出手了：
這下子，輕症賠付比例就一下子嚴重縮水了。
不過大家也不需要太慌，上有政策，下有對策，估計很多保險公司會通過增加中症或者津貼等方式，來變相提高賠付比例。
3）甲狀腺癌分級賠付
在保險公司和相互寶的理賠報告中，甲狀腺癌都是理賠重災區。
但甲狀腺癌的治愈率比較高，而且治療費用相對比較低，很多只要兩三萬就可以了。
在此前，保險公司對甲狀腺癌都是按重疾賠付的。
確診賠付拿到幾十萬重疾保額，但實際治療只需要兩三萬，甲狀腺癌賠付方式的合理性是一直存在爭議的。
所以，甲狀腺癌以後到底還保不保，是很多人關注的焦點。
前段時間朋友圈很多保險代理人在叫囂，以後甲狀腺癌要被踢出重疾險了。
現在，新版定義終於給出了答案：甲狀腺癌還保，只是要按照輕重程度不同進行分級賠付。
TNM 分期 I 期以上甲狀腺癌，按重疾賠付；TNM 分期 I 期或以下甲狀腺癌，按輕症賠付。
這個做法，菜保是理解並且認同的。
這比相互寶簡單粗暴地直接把甲狀腺癌踢出保障範圍，一分錢也不賠的做法，要更為合理。
4）原位癌被踢出輕症
原位癌雖然名字帶有一個“癌”字，但嚴格意義上其實還算不上真正的癌症。
它一般不會擴散，治愈率比較高，治療費用也不會很貴，幾萬塊就能好。
因此，在現在的產品里，原位癌一般都是在輕症保障範圍里面的。
但在新版定義里，輕度惡性腫瘤里並不包含原位癌。
也就是說，以後原位癌很可能是不會賠了。
之所以說很可能不會賠，而不是說一定不會賠，是因為在這里保險公司是還有操作空間的。
那就是，保險公司還可以把原位癌定義為一種新的輕症，加到產品保障里。
但到底加不加原位癌，就看保險公司的決定了。
5）重疾病種理賠標準調整
新版定義還對很多重疾病種的理賠標準進行了一定的調整。
有的是理賠更加嚴格了，有的是理賠更加寬松了，有的前後變化不大。
在這里，菜保重點要提醒大家的是，很多人最關心的惡性腫瘤變嚴格了。
紅色標紅的部分，就是主要變化的點：
不光是輕度甲狀腺癌被拿走，對於交界性腫瘤、交界惡性、低度惡性潛能、潛在低度惡性腫瘤、輕度神經內分泌腫瘤，也不保了。
其他的菜保在這里就不一一展開說了，感興趣的菜友可以自行搜索：《重大疾病保險的疾病定義實用規範修訂表（征求意見稿）》修訂內容對比表。
最後聊一聊大家最關心的幾個問題。
1）重疾險會降價嗎？
菜保估計，如果按照新版定義來的話，重疾險是存在小幅度降價空間的。
判斷原因有兩個。
一是理賠大頭甲狀腺癌從重疾這里拿走了，理賠比例從100%跳水到了20%。
二是輕症賠付比例有所下調，不過，保險公司會不會通過中症或其他方式變相提高賠付比例，以彌補這一點，還是未知數。
不過大家應該也可以看得出來，降價不是白給你降的，只是因為保障有所減量，價格才可能相應降低。
2）要在新版定義定下來之前買重疾險嗎？
菜保給大家的購買建議是：
如果你尤其看重癌症保障，建議現在入手重疾險。
如果你尤其看重輕症保障賠付比例，建議現在入手重疾險。
如果你覺得保障夠用就行，可以等一等新規後可能會降價的產品。
新規具體什麼時候上線，還沒有明確的時間，不過各位還是盡早考慮好自己的保障需求吧。
來源：微信公眾號菜鳥理財
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