前段时间，中国保险行业协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》。
虽然还只是意见稿，并不等于终稿，但估计也不会差太远了。
所以还是很有必要和大家好好梳理一下这事儿，让大家有个心理准备。
先简单跟大家介绍一下背景吧。
在2007年以前，重疾险在病种上还没有统一的定义和理赔标准。
重疾险保哪些病种，怎样才算达到理赔标准，各家保险公司的说法都不一样。
五花八门的套路，给人的体验非常不好，所以2007年的时候，保险行业协会和中国医师协会就出面把重疾定义给统一了一下。
根据规定，有25种高发重疾是所有重疾险都必须包含的。
在这25种必保的重疾基础上，各个保险公司可以再自行添加其他的重疾病种。
也就是说，一款重疾险保的重疾=监管规定必保的25种重疾+保险公司自行添加的重疾。
我们平时经常看到一款重疾险里会有100多种重疾，就是这么来的。
不过，保险公司自行添加的病种再多，实际意义也不是很大，更多是噱头而已。
因为规定必保的25种重疾，已经覆盖了95%+的理赔，这已经基本可以满足一般人对重疾保障的需求了。
但一晃十多年过去，旧版的部分定义已经跟不上时代了，所以也就有了现在的更新意见稿。
那么，新版定义和旧版定义相比，主要有哪些变化呢？
菜保给大家梳理了一下，这几点是对我们影响会比较大的：
1）必保病种增多
旧版重疾定义里，必保的重疾有25种，轻症没有统一规范。
新版则增加了3种重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
并且还首次纳入了3种高发轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
也就是说，根据新版定义，以后的重疾险保的病种=规定的28种重疾和3种轻症+保险公司自行添加的病种。
2）轻症赔付比例降低
此前，轻症在病种和赔付比例上，都是没有统一规定的，各个保险公司自由发挥。
所以为了增加产品竞争力，保险公司们一再提高轻症赔付比例来拉客。
很多产品轻症赔付比例都高达40%+，胆子肥的甚至有把轻症赔付做到55%。
而新版定义规定不但规定了3种必保轻症，还对赔付比例出手了：
这下子，轻症赔付比例就一下子严重缩水了。
不过大家也不需要太慌，上有政策，下有对策，估计很多保险公司会通过增加中症或者津贴等方式，来变相提高赔付比例。
3）甲状腺癌分级赔付
在保险公司和相互宝的理赔报告中，甲状腺癌都是理赔重灾区。
但甲状腺癌的治愈率比较高，而且治疗费用相对比较低，很多只要两三万就可以了。
在此前，保险公司对甲状腺癌都是按重疾赔付的。
确诊赔付拿到几十万重疾保额，但实际治疗只需要两三万，甲状腺癌赔付方式的合理性是一直存在争议的。
所以，甲状腺癌以后到底还保不保，是很多人关注的焦点。
前段时间朋友圈很多保险代理人在叫嚣，以后甲状腺癌要被踢出重疾险了。
现在，新版定义终于给出了答案：甲状腺癌还保，只是要按照轻重程度不同进行分级赔付。
TNM 分期 I 期以上甲状腺癌，按重疾赔付；TNM 分期 I 期或以下甲状腺癌，按轻症赔付。
这个做法，菜保是理解并且认同的。
这比相互宝简单粗暴地直接把甲状腺癌踢出保障范围，一分钱也不赔的做法，要更为合理。
4）原位癌被踢出轻症
原位癌虽然名字带有一个“癌”字，但严格意义上其实还算不上真正的癌症。
它一般不会扩散，治愈率比较高，治疗费用也不会很贵，几万块就能好。
因此，在现在的产品里，原位癌一般都是在轻症保障范围里面的。
但在新版定义里，轻度恶性肿瘤里并不包含原位癌。
也就是说，以后原位癌很可能是不会赔了。
之所以说很可能不会赔，而不是说一定不会赔，是因为在这里保险公司是还有操作空间的。
那就是，保险公司还可以把原位癌定义为一种新的轻症，加到产品保障里。
但到底加不加原位癌，就看保险公司的决定了。
5）重疾病种理赔标准调整
新版定义还对很多重疾病种的理赔标准进行了一定的调整。
有的是理赔更加严格了，有的是理赔更加宽松了，有的前后变化不大。
在这里，菜保重点要提醒大家的是，很多人最关心的恶性肿瘤变严格了。
红色标红的部分，就是主要变化的点：
不光是轻度甲状腺癌被拿走，对于交界性肿瘤、交界恶性、低度恶性潜能、潜在低度恶性肿瘤、轻度神经内分泌肿瘤，也不保了。
其他的菜保在这里就不一一展开说了，感兴趣的菜友可以自行搜索：《重大疾病保险的疾病定义实用规范修订表（征求意见稿）》修订内容对比表。
最后聊一聊大家最关心的几个问题。
1）重疾险会降价吗？
菜保估计，如果按照新版定义来的话，重疾险是存在小幅度降价空间的。
判断原因有两个。
一是理赔大头甲状腺癌从重疾这里拿走了，理赔比例从100%跳水到了20%。
二是轻症赔付比例有所下调，不过，保险公司会不会通过中症或其他方式变相提高赔付比例，以弥补这一点，还是未知数。
不过大家应该也可以看得出来，降价不是白给你降的，只是因为保障有所减量，价格才可能相应降低。
2）要在新版定义定下来之前买重疾险吗？
菜保给大家的购买建议是：
如果你尤其看重癌症保障，建议现在入手重疾险。
如果你尤其看重轻症保障赔付比例，建议现在入手重疾险。
如果你觉得保障够用就行，可以等一等新规后可能会降价的产品。
新规具体什么时候上线，还没有明确的时间，不过各位还是尽早考虑好自己的保障需求吧。
来源：微信公众号菜鸟理财
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