前几天，发生了一个事关14亿人口切身利益的重磅事件：新版国家基本医保药品目录发布了，预计在2020年1月1日起正式实施。
医保是全民看病的基本保障，在这菜保也给大家划一下重点：
1.150个品种被调出，近半是被国家药监部门撤销文号的药品，还有的是临床价值不高、滥用明显，或者有更好替代的药品。
2.新增148个品种，覆盖优先考虑的国家基本药物、癌症及罕见病等重大疾病治疗用药、慢性病用药和儿科用药等。
3.74种基础性药品由乙类调整为甲类，调整后医保目录有640个甲类药物。
4.专家评审确定了128个拟谈判药品，是临床价值较高但价格比较贵的独家产品，涉及癌症、罕见病等重大疾病、丙肝、乙肝以及高血压、糖尿病等领域。
总体来说，此次调整是好事，价值相对不大高的药品被调出，为以后调入更多好药挪出了空间；新增、拟谈判价值比较高的品种；药品由乙类调整为甲类（甲类药全部报销，乙类药只部分报销），看病能省更多钱。
其实，菜保本来没打算特意写这事儿的，不然早就写了，哪会拖到现在呢。
只是在医保新目录出来之后，好几个菜友跑来问菜保：医保越来越好了，那有医保是不是就不用买保险了？
这想法可有点危险啊，思来想去，菜保觉得这个问题得好好聊一下。
很多人有两大常见错觉：其一是有相互宝就不用买保险了，其二是有医保就不用买保险了。
有相互宝为什么还要买保险，菜保之前已经和大家分析过了。
那么，有医保为什么还要买保险呢？
01
很多人只知道有医保看病能报销一大笔钱，但很多人都不清楚医保的报销规则，自然也就不知道医保的风险缺口。
医保是一种全民性质的福利，就相当于大锅饭，要顾全庞大的人口基数，只能做到最基本的医疗保障，这一点应该不难理解。
医保的风险缺口，主要是因为医保的报销有4大限制：
1）三大目录限制
医保有“药品、诊疗、服务设施”三大目录，目录范围之内的才可以报销。
医保的目录范围是否足够大呢？并没有，我们就拿药品来说吧。
目前，新版医保常规准入药品是2643种，而据国家药品监督管理局的数据显示，国产药品种类有165398种，进口药品4077种，合计169475种。
菜保算了一下，医保能报销的药品，大约只占我国药品种数的1.56%左右，这个风险缺口想想都触目惊心。
那么在实际治疗过程中，用到医保目录之外的药品的概率就很大，自己买单的部分成本就很高了。
2）起付线和封顶线限制
医保有起付线和封顶线，起付线也就是免赔额，低于这个数的不能报销，封顶线也就是最高赔付，高于这个数的也不能报销。
医保能报销的，就是起付线和封顶线之间的范围。
3）报销比例限制
然而，即使在起付线和封顶线的区间之内，医保也不是全部报销的。
不同地区、不同医院的报销比例不同，一般来说，比较常见的报销比例在60%-80%左右。
4）异地就医限制
医保一般只能在定点医院使用，转院得开转诊证明，如果需要跨省市，手续就更加麻烦，报销比例可能也会降低。
不过呢，异地就医现在已经比过去方便多了。
在以前，异地就医得在出院后，凭各种票据到参保地进行手工报销。
而在2017年底，已经基本实现了全国范围内医保跨省异地就医直接结算。
符合规定的人群，可以在异地就医结算的时候，直接扣除掉可以报销的部分，不需要先垫付再报销地两地跑了。
异地报销的具体操作，菜保之前和大家介绍过了，有需要的菜友可以回顾一下。
02
用一张图来直观概括医保的可报销部分，就是这样子的：
用一句话来说，医保的风险缺口就是自费太多，应对小病小痛可以，但在重大疾病面前其实很无力。
你想想看，如果有医保就能解决看不起病的问题，为什么朋友圈还会有那么多求转发的轻松筹呢？难道那些人都是恰好没有买医保的人吗？
在起付线、封顶线、自费部分和自付比例四大紧箍咒下，医保的风险缺口有多大，我们可以举个栗子来看一下：
假如A小姐得了重大疾病，在一个三级医院住院动手术，一共花了20万。
其中，有6万是自费项目，不能报销；
还有14万，按照当地职工医保的规则，在职员工在三甲医院的免赔额是1600元/次，报销比例是80%，报销的金额就是：
（140000 — 1600）* 80% = 110720元
也就是说，在这次住院里，A小姐自己花了有89280元，也就是近9万元。
对于普通工薪家庭来说，9万可能是好不容易才存下来的，这么一病就都上交给医院了。
我们再假设一个情况，如果A小姐有重疾险，又会是啥情况呢？
A小姐在25岁时买了份重疾险健康保2.0，保额50万，保至70岁，缴费期限30年，年保费2347元。
在A小姐35岁这一年，她得了重大疾病，符合重疾险合同约定的定义，成功拿到了保险公司的50万理赔金。
50万已经远远超过她的治疗费了，即使重病住院花了20万，也还剩下30万。
可能有人会说，那买保险的保费也是成本啊，不也还是花了很多钱。
我们可以来算一下这笔账，A小姐一年2347元保费，10年一共交了23470元。
2万多保费撬动了重疾险50万的理赔金，这难道不比在没有保险的情况下光靠医保报销自费了近9万元划算吗？
03
你还得考虑到的一点是，重大疾病除了显性损失医疗费之外，往往还伴随着隐性损失。
如果是家庭经济支柱重病，那住院治疗期间家庭就没有收入了。
但该支出的生活费用还是得照样支出，比如说房贷、车贷、一家人的基本吃喝、孩子的学费。
而且重病在治疗之后往往需要长时间的康复护理，不能很快恢复工作。
如果是孩子重病，同样会对家庭经济造成很大影响。
除了医疗费之外，家长长期需要频繁请假往医院跑，甚至辞职带孩子去大城市治疗的情况也不少见。
重病，会让一个家庭的财务长期处于入不敷出，甚至光出不入的状态，医保即使能保住一个人的命，也不能解决因病返贫的风险。
因为医保报销的只是部分显性损失，对于隐性损失则是无能为力的。
很多普通家庭光是在显性损失，也就是医疗费上就已经无能为力了，中产家庭或许可以勉力承担起显性损失和隐性损失，但也很难避免因病返贫的风险。
所以有句话说，从中产到贫困，不过是一场病的距离。
从贫困奋斗到中产阶层，或许花费了两三辈人的努力；但从中产跌会贫困，不过是一个人的重病。
这个问题，虽然医保不能解决，但保险可以。
就拿前面A小姐的例子来说，一份足额的重疾险不但可以让你有足够的钱接受治疗，剩下的钱还可以用作收入损失的弥补，以及后续的护理调养。
而这，就是商业保险存在的意义。
好啦，看到这很多人肯定又要说，菜保你天天危言耸听贩卖焦虑，不就是为了让我们抓紧买保险么？
还是那句话：劝你买、教你买、帮你买得划算是我的责任，但到底买不买，完全是你自己的决定咯……
真正能理解保险作用和价值的，上面的这些我不说，你也懂。
而那些打心眼里觉得自己犯不着每年掏个几千块为未来可能的某些概率做准备的，我上面分析的这些即便是再理性再客观，在你看来也不过是又一篇卖产品的广告而已……
但是啊，人生苦短，还是要趁有能力的时候早做准备。
来源：微信公众号菜鸟理财
ID：cainiaolc
作者：菜导
