大家好，我是菜保，今天和大家聊聊最近比较热门的一个话题：长期护理险，前几天央视还专门报道了这个事情。
生而为人，谁都有老去的一天！当你老了，如何有个体面的晚年，成为越来越多人开始考虑的问题。
数据显示，截至2019年底，中国60岁及以上人口达2.54亿，其中失能、半失能老年人已超4000万人，而这一数字还在增长。
《2018-2019中国长期护理调研报告》 中还有这样一组数据：有11.8%的老年人处于失能状态，也就是说，超过11%的老年人在穿衣、吃饭、洗澡、如厕等方面的基本生活中无法完全自理。基本自理能力的衰退也伴随着独立生活能力的退化，25.4%的老年人需要全方位照料。
假如有一天，我们不幸成为其中的一员，我们所想到的养老方式有三种：
1、传统人群的选择：养儿防老
“养儿防老”靠谱吗？纵然我们幸运养了个孝顺的儿女，就老有所依了吗？
80后、90后大部分是421家庭模式，两个年轻人要负担起4个老人的养老重任和至少一个孩子的家庭压力，失能老人的长期照料是对精力和财力的巨大考验，可能为了照顾老人，家庭中的年轻人可能失去提高自己收入的机会，最终也会使家庭面临很大的经济压力。
2、有钱人的选择：专业养老机构
菜保心中理想的老年生活是入住高端养老机构，享受五星级的养老服务。我们都配拥有吗？
举个例子：泰康养老社区可提供从吃喝玩乐到生活起居照顾的高品质养老生活。但入住条件是：保单总额最低200万，可以抢先锁定将来的入住权，且入住后月费1万起。作为普通的工薪一族的菜保，不配拥有这梦想的老年生活。
3、新潮人群的选择：抱团养老
抱团养老是国外传入的新潮养老方式，跟三五知己或闺蜜们居住在乡下，过着种花养菜，互相照顾的田园生活。但现实是残酷的，如果你搜一下相关抱团养老的消息，大部分都会因生活习惯、性格或经济因素而拆伙。
体面的老年生活的确很难，这个问题已即将成为全国性的难题。
在这样的背景下，国家医保局于2016年出台新的社保“第六险”长期护理险，并推行上海、广州、青岛等15个试点城市，至2020年又新增北京、天津、福州、昆明等14个试点城市。
被称为社保“第六险”的长期护理险究竟是什么险？拥有体面的老年生活能靠它吗？
菜保今天给大家详细讲一讲这个险种吧。
长期护理险是指：因日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件的保险，属于健康保险的一种。
大白话说：一种能为因老、弱、病、残等情况而丧失自理能力，需要入住机构接受长期康复和支持护理，或者在家中接受他人护理时支付的各种费用给予补偿的健康保险。
大部分地区规定，60周岁及以上的职保退休人员或居保人员，本人自愿申请老年照护统一需求评估，经评估护理需求等级为二至六级的，可以由定点护理服务机构为其提供相应的护理服务，并按规定报销护理费用。
它是依据参保人享受的护理等级、服务提供方式等等，来对应制定差别化的待遇保障政策，总体基金支付水平控制在70%左右，通常情况下，患者的失能程度决定着护理服务的强度、时间和花费。
举个例子：一位上海患有老人痴呆症的老人，老人每周5小时的上门医疗照护，费用65元1小时，自己只需掏6.5元，其余90%由长期护理险基金支付。2019年，这项服务已惠及失能老人近50万人。
长期护理保险，不仅能为老龄化社会提供更完善的公共保障，也为子女分担了老人所给他们带来的责任与压力。
不过，目前长期护理险还是试点阶段，而且是从职工基本医疗保险参保人群起步，且经医疗机构或康复机构规范诊疗、失能状态持续6个月以上的才符合标准。
另外，部分地区财政紧张也导致长期护理险筹资受到威胁，而护理人员缺失以及失能老人需要长期陪伴等问题也有待解决。
因此，菜保建议：有条件的话，还是应该给家中的老人加强风险保障。
老人配置保险的思路是：防癌医疗险+防癌险+意外医疗。
以老人的健康状况，很难通过重疾险的健康告知，即使符合条件能买上，杠杆也不高，甚至可能出现保费倒挂的情况。
而寿险是给家庭经济支柱配置的，老人一般已经不承担家庭经济责任了，买的必要性不大。
至于医疗险，由于年龄限制和健康告知限制，老人一般很难买上了。
因此，我们可以用防癌医疗险和防癌险，分别代替百万医疗险和重疾险。
虽然保障范围相对小了一点，但健康告知比较宽松，而且保障癌症的必要性也是很大的。
在这里，菜保给大家做了一个60岁老人可参考的保险配置：
如果你预算不够，可以仅配置低配版：防癌医疗险+意外险，年保费才637元，就能堵住意外以及癌症高治疗费用的风险缺口。
如果你预算比较充足，可以再搭配一份长期防癌险（泰安心），泰安心是一次性赔付的，这笔钱可以用于治疗期间的生活费和雇请护工的费用。
来源：微信公众号菜鸟理财
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