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菜鸟理财:社保“第六险”来了,体面的晚年能靠它吗?

文 / Cherry来源:菜鸟理财

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大家好,我是菜保,今天和大家聊聊最近比较热门的一个话题:长期护理险,前几天央视还专门报道了这个事情。

生而为人,谁都有老去的一天!当你老了,如何有个体面的晚年,成为越来越多人开始考虑的问题。

数据显示,截至2019年底,中国60岁及以上人口达2.54亿,其中失能、半失能老年人已超4000万人,而这一数字还在增长。

《2018-2019中国长期护理调研报告》 中还有这样一组数据:有11.8%的老年人处于失能状态,也就是说,超过11%的老年人在穿衣、吃饭、洗澡、如厕等方面的基本生活中无法完全自理。基本自理能力的衰退也伴随着独立生活能力的退化,25.4%的老年人需要全方位照料。

假如有一天,我们不幸成为其中的一员,我们所想到的养老方式有三种:

1、传统人群的选择:养儿防老

“养儿防老”靠谱吗?纵然我们幸运养了个孝顺的儿女,就老有所依了吗?

80后、90后大部分是421家庭模式,两个年轻人要负担起4个老人的养老重任和至少一个孩子的家庭压力,失能老人的长期照料是对精力和财力的巨大考验,可能为了照顾老人,家庭中的年轻人可能失去提高自己收入的机会,最终也会使家庭面临很大的经济压力。

2、有钱人的选择:专业养老机构

菜保心中理想的老年生活是入住高端养老机构,享受五星级的养老服务。我们都配拥有吗?

举个例子:泰康养老社区可提供从吃喝玩乐到生活起居照顾的高品质养老生活。但入住条件是:保单总额最低200万,可以抢先锁定将来的入住权,且入住后月费1万起。作为普通的工薪一族的菜保,不配拥有这梦想的老年生活。

3、新潮人群的选择:抱团养老

抱团养老是国外传入的新潮养老方式,跟三五知己或闺蜜们居住在乡下,过着种花养菜,互相照顾的田园生活。但现实是残酷的,如果你搜一下相关抱团养老的消息,大部分都会因生活习惯、性格或经济因素而拆伙。

体面的老年生活的确很难,这个问题已即将成为全国性的难题。

在这样的背景下,国家医保局于2016年出台新的社保“第六险”长期护理险,并推行上海、广州、青岛等15个试点城市,至2020年又新增北京、天津、福州、昆明等14个试点城市。

被称为社保“第六险”的长期护理险究竟是什么险?拥有体面的老年生活能靠它吗?

菜保今天给大家详细讲一讲这个险种吧。

长期护理险是指:因日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件的保险,属于健康保险的一种。

大白话说:一种能为因老、弱、病、残等情况而丧失自理能力,需要入住机构接受长期康复和支持护理,或者在家中接受他人护理时支付的各种费用给予补偿的健康保险。

大部分地区规定,60周岁及以上的职保退休人员或居保人员,本人自愿申请老年照护统一需求评估,经评估护理需求等级为二至六级的,可以由定点护理服务机构为其提供相应的护理服务,并按规定报销护理费用。

它是依据参保人享受的护理等级、服务提供方式等等,来对应制定差别化的待遇保障政策,总体基金支付水平控制在70%左右,通常情况下,患者的失能程度决定着护理服务的强度、时间和花费。

举个例子:一位上海患有老人痴呆症的老人,老人每周5小时的上门医疗照护,费用65元1小时,自己只需掏6.5元,其余90%由长期护理险基金支付。2019年,这项服务已惠及失能老人近50万人。

长期护理保险,不仅能为老龄化社会提供更完善的公共保障,也为子女分担了老人所给他们带来的责任与压力。

不过,目前长期护理险还是试点阶段,而且是从职工基本医疗保险参保人群起步,且经医疗机构或康复机构规范诊疗、失能状态持续6个月以上的才符合标准。

另外,部分地区财政紧张也导致长期护理险筹资受到威胁,而护理人员缺失以及失能老人需要长期陪伴等问题也有待解决。

因此,菜保建议:有条件的话,还是应该给家中的老人加强风险保障。

老人配置保险的思路是:防癌医疗险+防癌险+意外医疗。

以老人的健康状况,很难通过重疾险的健康告知,即使符合条件能买上,杠杆也不高,甚至可能出现保费倒挂的情况。

而寿险是给家庭经济支柱配置的,老人一般已经不承担家庭经济责任了,买的必要性不大。

至于医疗险,由于年龄限制和健康告知限制,老人一般很难买上了。

因此,我们可以用防癌医疗险和防癌险,分别代替百万医疗险和重疾险。

虽然保障范围相对小了一点,但健康告知比较宽松,而且保障癌症的必要性也是很大的。

在这里,菜保给大家做了一个60岁老人可参考的保险配置:

如果你预算不够,可以仅配置低配版:防癌医疗险+意外险,年保费才637元,就能堵住意外以及癌症高治疗费用的风险缺口。

如果你预算比较充足,可以再搭配一份长期防癌险(泰安心),泰安心是一次性赔付的,这笔钱可以用于治疗期间的生活费和雇请护工的费用。

来源:微信公众号菜鸟理财

ID:cainiaolc

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