大家好，我是菜保，今天和大家聊聊最近比較熱門的一個話題：長期護理險，前幾天央視還專門報道了這個事情。
生而為人，誰都有老去的一天！當你老了，如何有個體面的晚年，成為越來越多人開始考慮的問題。
數據顯示，截至2019年底，中國60歲及以上人口達2.54億，其中失能、半失能老年人已超4000萬人，而這一數字還在增長。
《2018-2019中國長期護理調研報告》 中還有這樣一組數據：有11.8%的老年人處於失能狀態，也就是說，超過11%的老年人在穿衣、吃飯、洗澡、如廁等方面的基本生活中無法完全自理。基本自理能力的衰退也伴隨着獨立生活能力的退化，25.4%的老年人需要全方位照料。
假如有一天，我們不幸成為其中的一員，我們所想到的養老方式有三種：
1、傳統人群的選擇：養兒防老
“養兒防老”靠譜嗎？縱然我們幸運養了個孝順的兒女，就老有所依了嗎？
80後、90後大部分是421家庭模式，兩個年輕人要負擔起4個老人的養老重任和至少一個孩子的家庭壓力，失能老人的長期照料是對精力和財力的巨大考驗，可能為了照顧老人，家庭中的年輕人可能失去提高自己收入的機會，最終也會使家庭面臨很大的經濟壓力。
2、有錢人的選擇：專業養老機構
菜保心中理想的老年生活是入住高端養老機構，享受五星級的養老服務。我們都配擁有嗎？
舉個例子：泰康養老社區可提供從吃喝玩樂到生活起居照顧的高品質養老生活。但入住條件是：保單總額最低200萬，可以搶先鎖定將來的入住權，且入住後月費1萬起。作為普通的工薪一族的菜保，不配擁有這夢想的老年生活。
3、新潮人群的選擇：抱團養老
抱團養老是國外傳入的新潮養老方式，跟三五知己或閨蜜們居住在鄉下，過着種花養菜，互相照顧的田園生活。但現實是殘酷的，如果你搜一下相關抱團養老的消息，大部分都會因生活習慣、性格或經濟因素而拆夥。
體面的老年生活的確很難，這個問題已即將成為全國性的難題。
在這樣的背景下，國家醫保局於2016年出台新的社保“第六險”長期護理險，並推行上海、廣州、青島等15個試點城市，至2020年又新增北京、天津、福州、昆明等14個試點城市。
被稱為社保“第六險”的長期護理險究竟是什麼險？擁有體面的老年生活能靠它嗎？
菜保今天給大家詳細講一講這個險種吧。
長期護理險是指：因日常生活能力障礙引發護理需要為給付保險金條件的保險，屬於健康保險的一種。
大白話說：一種能為因老、弱、病、殘等情況而喪失自理能力，需要入住機構接受長期康複和支持護理，或者在家中接受他人護理時支付的各種費用給予補償的健康保險。
大部分地區規定，60周歲及以上的職保退休人員或居保人員，本人自願申請老年照護統一需求評估，經評估護理需求等級為二至六級的，可以由定點護理服務機構為其提供相應的護理服務，並按規定報銷護理費用。
它是依據參保人享受的護理等級、服務提供方式等等，來對應制定差別化的待遇保障政策，總體基金支付水平控制在70%左右，通常情況下，患者的失能程度決定着護理服務的強度、時間和花費。
舉個例子：一位上海患有老人癡呆症的老人，老人每周5小時的上門醫療照護，費用65元1小時，自己只需掏6.5元，其餘90%由長期護理險基金支付。2019年，這項服務已惠及失能老人近50萬人。
長期護理保險，不僅能為老齡化社會提供更完善的公共保障，也為子女分擔了老人所給他們帶來的責任與壓力。
不過，目前長期護理險還是試點階段，而且是從職工基本醫療保險參保人群起步，且經醫療機構或康複機構規範診療、失能狀態持續6個月以上的才符合標準。
另外，部分地區財政緊張也導致長期護理險籌資受到威脅，而護理人員缺失以及失能老人需要長期陪伴等問題也有待解決。
因此，菜保建議：有條件的話，還是應該給家中的老人加強風險保障。
老人配置保險的思路是：防癌醫療險+防癌險+意外醫療。
以老人的健康狀況，很難通過重疾險的健康告知，即使符合條件能買上，杠杆也不高，甚至可能出現保費倒掛的情況。
而壽險是給家庭經濟支柱配置的，老人一般已經不承擔家庭經濟責任了，買的必要性不大。
至於醫療險，由於年齡限制和健康告知限制，老人一般很難買上了。
因此，我們可以用防癌醫療險和防癌險，分別代替百萬醫療險和重疾險。
雖然保障範圍相對小了一點，但健康告知比較寬松，而且保障癌症的必要性也是很大的。
在這里，菜保給大家做了一個60歲老人可參考的保險配置：
如果你預算不夠，可以僅配置低配版：防癌醫療險+意外險，年保費才637元，就能堵住意外以及癌症高治療費用的風險缺口。
如果你預算比較充足，可以再搭配一份長期防癌險（泰安心），泰安心是一次性賠付的，這筆錢可以用於治療期間的生活費和雇請護工的費用。
來源：微信公眾號菜鳥理財
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