前段時間，菜保在知乎下看到熱點話題“疫情之下，普通人的生活可以有多難？”，其中一個家庭的情況讓菜保很為之惻動。
同時也很感慨：為什麼普通人一直走不出“貧窮陷阱”？賺錢不易，且往往是“一人大病，全家赤貧”，為什麼不提前做好家庭的風險保障呢？
很多人都覺得，保險每年都得花不少錢，所以等有錢了再說。
但菜保偏偏要告訴你一個道理：越窮的人，越要提前做好家庭保險規劃。
道理很簡單：有錢人可以拿錢買命，而窮人往往是拿命換錢。
富人很難被一場重病或一次變故擊倒，但對於窮人來說，任何不確定的風險，都能把一個人和一個家庭拖入絕境。
所以你說，到底誰更需要保險？
此外，不是所有的保險都很貴，其實窮人也可以買得起保險。
根據上述司機家庭的情況，菜保設計了一份每年5000多元保費的基礎家庭保險方案，適合大多數的普通家庭都可以承受。
保險就像一個保護罩，保護着你的家人：
有重疾險就不怕沒錢治病；有壽險就不怕家庭支柱走了，家人沒有錢生活；有意外險就不怕出了意外沒錢治，有醫療險就不怕住不起醫院。
做好家庭保險保障，要以家庭需求為出發點，同時根據自身的實際經濟情況調整。
一套科學的家庭保險規劃需要考慮以下幾個方面：
家庭第一張保單：為健康和意外投保
家庭的一員生病或是發生意外，很容易讓家庭陷入財務危機，尤其是作為家中的經濟支柱，更不能忽略自身的保險規劃。
明確現階段的需求和最緊迫的保障缺口是很重要的，只有明確了這一點，再結合目前的財務能力，才能選出最適合自己的第一張保單。
多數人的第一張保單應該為健康和意外投保，再具體一點就是應該優先選擇重疾險和意外險。
首先是重疾險，疾病尤其是重大疾病給一個家庭帶來的影響不可小視，一場大病，直接的醫療費用在30萬至50萬之間，康複以後也會多少影響以後的收入。
因此，在財務能力允許的情況下，優先選擇一份重大疾病保險就非常有必要了。
重疾險作為一種獨立的險種，它不必附加於其他某個險種之上，能為被保險人提供切實的疾病保障，且保障程度較高，保障期限一般都很長。
此外，疾病保險保障的重大疾病，均是可能給被保險人的生命或生活帶來重大影響的疾病項目，如急性心肌梗塞、惡性腫瘤。
其次是意外險。
如果說現階段財務能力有限，對於選購一份終身型的重疾險比較有壓力，菜保會建議大家至少應該先選購一份意外險保單。
意外險是伴隨終身的一張最基礎的保單。意外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘疾給付，從而覆蓋人生中難以預測的風險事件。
尤其是在經濟能力還相對有限的年輕時段，一份意外險將大大減少財務負擔。
家庭第二張保單：為愛和責任投保
對於很多都市人群來說，即便目前有着還不錯的收入，但同時也背負着很大的責任和壓力，比如養育孩子、房貸車貸等等。
一旦家庭經濟支柱出了問題，誰來保障家人的生活？償還幾百萬的銀行貸款呢？
因此，為了把這一風險轉移出去，我們人生的第二張保單，還應該增加一張壽險保單。
只要人還活着、還健康，就代表着財富能源源不斷被創造出來，保障了人本身就是保障了財富來源。
即便人不在了，也可實現對家人愛與財富的順利傳承，如果買了定期壽險，即使意外死亡了，也得到保險公司的高額賠償。
這是對家人愛的延續，給家人提供了離世後的生活保障。
目前市場上的壽險類型比較多，但對於大家來說，最常見的還是普通型人壽保險，也就是保障型人壽險，菜保會建議選擇定期壽險，用較少的保費撬動較大的保額。
家庭第三張保單：為未來買單
如果說前兩張保單解決的是當下的問題，那麼第三張保單我們就應該考慮一下長期、未來的保障了。
具體來說，大家第三張保單應該關注養老和子女教育方面的險種。
首先說養老保障，這是每個步入中年的家庭不得不考慮的問題。在能賺錢的年齡考慮養老是必要的，也是不可回避的。
在資金允許的情況下，應該考慮買一份商業養老保險。因為社會養老保險作為基礎保障，只能滿足個人基本生活需求。如果想在退休後過上更安穩的生活，個人還應該配置一些商業養老保險。
其次是子女教育保障。因為孩子從小學到大學畢業，教育費用遠不是學費那麼簡單，還包括交通、生活、衣着、教育費、娛樂費和醫療費用等，再考慮到通貨膨脹的因素，教育費用將是一筆不菲的支出。
與自我強制儲蓄相比，教育保險有一定的優勢：
一是計劃性強，家長可以根據自己的預期來安排現在的保險，用倒推法來選擇險種和保額；
二是保險確實有一種強制儲蓄的作用；
三是投保人如在保險期內發生重大意外，導致喪失勞動能力或收入銳減，還可利用教育險的“保費豁免”原則來保障孩子未來的教育。
總而言之，家庭買保險應該是“先大人後孩子”，先把“家庭支柱”保障好，只要大人健康的工作和生活着，孩子的生存狀況一般不會差到哪里。
保險選擇的順序是先買重疾險與意外險，其次是定期壽險或終身壽險，最後為自己養老與子女教育購買養老險和教育金。
任何一款保險產品都不可能解決人生所有的風險；任何一次保險規劃也不是一次就可以達成的，需要我們根據不同的人生階段和面臨的風險去不斷調整。
來源：微信公眾號菜鳥理財
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