前段时间，菜保在知乎下看到热点话题“疫情之下，普通人的生活可以有多难？”，其中一个家庭的情况让菜保很为之恻动。
同时也很感慨：为什么普通人一直走不出“贫穷陷阱”？赚钱不易，且往往是“一人大病，全家赤贫”，为什么不提前做好家庭的风险保障呢？
很多人都觉得，保险每年都得花不少钱，所以等有钱了再说。
但菜保偏偏要告诉你一个道理：越穷的人，越要提前做好家庭保险规划。
道理很简单：有钱人可以拿钱买命，而穷人往往是拿命换钱。
富人很难被一场重病或一次变故击倒，但对于穷人来说，任何不确定的风险，都能把一个人和一个家庭拖入绝境。
所以你说，到底谁更需要保险？
此外，不是所有的保险都很贵，其实穷人也可以买得起保险。
根据上述司机家庭的情况，菜保设计了一份每年5000多元保费的基础家庭保险方案，适合大多数的普通家庭都可以承受。
保险就像一个保护罩，保护着你的家人：
有重疾险就不怕没钱治病；有寿险就不怕家庭支柱走了，家人没有钱生活；有意外险就不怕出了意外没钱治，有医疗险就不怕住不起医院。
做好家庭保险保障，要以家庭需求为出发点，同时根据自身的实际经济情况调整。
一套科学的家庭保险规划需要考虑以下几个方面：
家庭第一张保单：为健康和意外投保
家庭的一员生病或是发生意外，很容易让家庭陷入财务危机，尤其是作为家中的经济支柱，更不能忽略自身的保险规划。
明确现阶段的需求和最紧迫的保障缺口是很重要的，只有明确了这一点，再结合目前的财务能力，才能选出最适合自己的第一张保单。
多数人的第一张保单应该为健康和意外投保，再具体一点就是应该优先选择重疾险和意外险。
首先是重疾险，疾病尤其是重大疾病给一个家庭带来的影响不可小视，一场大病，直接的医疗费用在30万至50万之间，康复以后也会多少影响以后的收入。
因此，在财务能力允许的情况下，优先选择一份重大疾病保险就非常有必要了。
重疾险作为一种独立的险种，它不必附加于其他某个险种之上，能为被保险人提供切实的疾病保障，且保障程度较高，保障期限一般都很长。
此外，疾病保险保障的重大疾病，均是可能给被保险人的生命或生活带来重大影响的疾病项目，如急性心肌梗塞、恶性肿瘤。
其次是意外险。
如果说现阶段财务能力有限，对于选购一份终身型的重疾险比较有压力，菜保会建议大家至少应该先选购一份意外险保单。
意外险是伴随终身的一张最基础的保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付，从而覆盖人生中难以预测的风险事件。
尤其是在经济能力还相对有限的年轻时段，一份意外险将大大减少财务负担。
家庭第二张保单：为爱和责任投保
对于很多都市人群来说，即便目前有着还不错的收入，但同时也背负着很大的责任和压力，比如养育孩子、房贷车贷等等。
一旦家庭经济支柱出了问题，谁来保障家人的生活？偿还几百万的银行贷款呢？
因此，为了把这一风险转移出去，我们人生的第二张保单，还应该增加一张寿险保单。
只要人还活着、还健康，就代表着财富能源源不断被创造出来，保障了人本身就是保障了财富来源。
即便人不在了，也可实现对家人爱与财富的顺利传承，如果买了定期寿险，即使意外死亡了，也得到保险公司的高额赔偿。
这是对家人爱的延续，给家人提供了离世后的生活保障。
目前市场上的寿险类型比较多，但对于大家来说，最常见的还是普通型人寿保险，也就是保障型人寿险，菜保会建议选择定期寿险，用较少的保费撬动较大的保额。
家庭第三张保单：为未来买单
如果说前两张保单解决的是当下的问题，那么第三张保单我们就应该考虑一下长期、未来的保障了。
具体来说，大家第三张保单应该关注养老和子女教育方面的险种。
首先说养老保障，这是每个步入中年的家庭不得不考虑的问题。在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。
在资金允许的情况下，应该考虑买一份商业养老保险。因为社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本生活需求。如果想在退休后过上更安稳的生活，个人还应该配置一些商业养老保险。
其次是子女教育保障。因为孩子从小学到大学毕业，教育费用远不是学费那么简单，还包括交通、生活、衣着、教育费、娱乐费和医疗费用等，再考虑到通货膨胀的因素，教育费用将是一笔不菲的支出。
与自我强制储蓄相比，教育保险有一定的优势：
一是计划性强，家长可以根据自己的预期来安排现在的保险，用倒推法来选择险种和保额；
二是保险确实有一种强制储蓄的作用；
三是投保人如在保险期内发生重大意外，导致丧失劳动能力或收入锐减，还可利用教育险的“保费豁免”原则来保障孩子未来的教育。
总而言之，家庭买保险应该是“先大人后孩子”，先把“家庭支柱”保障好，只要大人健康的工作和生活着，孩子的生存状况一般不会差到哪里。
保险选择的顺序是先买重疾险与意外险，其次是定期寿险或终身寿险，最后为自己养老与子女教育购买养老险和教育金。
任何一款保险产品都不可能解决人生所有的风险；任何一次保险规划也不是一次就可以达成的，需要我们根据不同的人生阶段和面临的风险去不断调整。
来源：微信公众号菜鸟理财
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