相互寶的事兒，菜保已經和大家聊過很多次了。
從2019年下半年開始，相互寶分攤費漲幅比較大，當時很多菜友都慌了。
菜保一直有追蹤分攤費的變化，每隔一段時間就發文一次和大家分享自己的看法，今天再來說說。
3月初的時候，菜保寫過一篇文章《老年版相互寶分攤費用連續就暴漲5個月！該退出嗎？》，當時給出的建議是：按目前的分攤情況來看，還在可以接受的範圍之內，保費是和風險相掛鉤的，老年人的保障很難便宜到哪里去。
如今快過去半年了，菜保前兩天驚訝發現，老年版相互寶分攤費用已超過2019年相互寶曾承諾的分攤費用封頂線：188元。
2019年個人分攤總額是31.87元，今年才8個月過去了，分攤總額已達到220.6元，是去年的分攤費用近7倍。
互助人數和人均分攤金額都是在暴漲的，但分攤人數卻從4月份開始減少，也是導致分攤金額上升的原因之一。
下面是2020年1到8月的分攤數據：
就在這個8月，人均分攤金額創下新高，達到19.92元。
且菜保咨詢過支付寶的客服，老人版相互寶分攤費用沒有上限。
一旦分攤費用超出心理預期值，會讓很多人產生一種本想薅羊毛反被割韭菜的逆反心理。
於是很多菜友就慌了，這漲勢怎麼那麼猛，一年下來不知道得分攤多少錢呢？是不是直接買一份一年期的重疾險來得劃算呢？
下面菜保以微醫保一年期重疾險為例，給大家分析一下：
微醫保一年期重疾險的保費是以自然費率來算的，每5歲就是一個劃分區間。
從上圖可以看到， 41歲至60歲的男性群體買10萬保額，41歲至60歲的女性群體買10萬保額，保費都是365元起。
如果年齡超過60歲，男性一年保費1800元，女性一年保費1100元，比相互寶分攤費還是高出很多的。
這樣一對比，菜保個人建議：如果家里的老人沒有保險，暫時不要輕易退出老年版相互寶。
但是，請注意前提是：老人沒有保險，相互寶並不能代替商業保險，不要把相互寶和商業保險當做一個非此即彼的選擇。
菜保曾跟大家說過，老年版相互寶類似防癌險，但並不等同於防癌險。
畢竟，商業保險和相互寶本來就是兩類不同的產品，在老年版相互寶的計劃條款上就有這麼一句話：本計劃不是保險，我們不承諾您能夠獲得確定的風險保障。
我們不能僅僅以價格為標尺來衡量商業保險和相互寶哪個好。
相互寶的定位可以這麼理解：
給沒有買過商業保險的人提供互助保障，也給買過商業保險的人提供性價比更高、體驗更好的補充保障。
因此，菜保建議:有條件的話，還是應該給家中的老人加強保險保障。
老人配置保險的思路是：防癌醫療險+防癌險+意外醫療。
以老人的健康狀況，很難通過重疾險的健康告知，即使符合條件能買上，杠杆也不高，甚至可能出現保費倒掛的情況。
而壽險是給家庭經濟支柱配置的，老人一般已經不承擔家庭經濟責任了，買的必要性不大。
至於醫療險，由於年齡限制和健康告知限制，老人一般很難買上了。
因此，我們可以用防癌醫療險和防癌險，分別代替百萬醫療險和重疾險。
雖然保障範圍相對小了一點，但健康告知比較寬松，而且保障癌症的必要性也是很大的。
在這里，菜保給大家做了一個60歲老人可參考的保險配置：
如果你預算不夠，可以僅配置低配版：防癌醫療險+意外險，年保費才637元，就能堵住意外以及癌症高治療費用的風險缺口。
如果你預算比較充足，可以再搭配一份長期防癌險（泰安心），泰安心是一次性賠付的，這筆錢可以用於治療期間的生活費和雇請護工的費用。
來源：微信公眾號菜鳥理財
ID：cainiaolc
